L’acquisto di una casa idonea all’abitazione è un impegno costituzionale che l’Assemblea costituente ha espressamente inserito nella carta costituzionale, si tratta di una norma programmatica nella quale si esplicita che la Repubblica favorisce l’accesso del risparmio popolare alla proprietà dell’abitazione.
Per questo sono stati creati alcuni strumenti legislativi come il cosiddetto mutuo fondiario, l’accesso al credito fondiario ha delle sue specificità e rispetto al credito ordinario tali differenze, spesso, hanno sollevato numerosi dibattiti anche in merito alla legittimità delle norme che regolano la materia.
Riguardo ai rischi legati al mutuo fondiario è necessario fare un riferimento esplicito a questa tipologia di mutuo che si caratterizza innanzitutto per la durata: il legislatore nel definire la durata parla di medio-lungo termine; il secondo aspetto concerne le finalità a cui è destinato il mutuo che è destinato sempre a valorizzare la proprietà immobiliare.
Anche chi non ha una preparazione giuridica si rende conto che il mutuo fondiario rispetto a quello ordinario rispondere meglio alla norma programmatica presente nel dettato costituzionale.
Tuttavia chi si appresta a chiedere un mutuo fondiario non può richiedere più dell’80% del valore dell’immobile mentre nel credito ordinario viene concessa una somma pari al 100% del valore dell’immobile;non è quindi un mutuo adatto a chi ha scarsa liquidità.
Il regime attuale prevede tutta una serie di agevolazioni per chi richiede un mutuo fondiario, i rischi legati a questa tipologia di prestito sono quindi di natura finanziaria , esattamente come il credito ordinario; nel caso infatti di un mutuo a tasso fisso, la garanzia di avere per tutta la durata una rata costante mette il mutuatario al riparo dalle turbolenze dei mercati finanziari; al contrario i rischi connessi alle rate variabili sono legati alle condizioni del mercato, più il costo del denaro sale, più il costo della singola rata è oneroso.
Il rischio maggiore connesso al mutuo fondiario, non riguarda tanto la tipologia dei tassi quanto il fatto che, se un mutuatario non paga sette rate consecutive, l’immobile può essere immediatamente messo in vendita.
Esperienze personali: Quando ho deciso di acquistare la prima casa, ho valutato la possibilità di richiedere un mutuo fondiario , tuttavia il primo ostacolo che ho incontrato è stato proprio il limite dell’ottanta per cento che è molto penalizzante nel caso in cui si abbia scarsa liquidità per fare fronte a tutte le spese connesse all’acquisto della casa.
Per le ragioni esposte il mutuo fondiario è sicuramente preferibile a quello ordinario in quanto molte spese tipo quelle notarili sono notevolmente più basse, tuttavia bisogna tenere presente che il mutuo fondiario può essere richiesto solo per immobili già completati e non in fase di costruzione, questo è un limite che deve essere tenuto in considerazione da chi si accinge a comprare un’abitazione.